Zdolność kredytowa to termin, o którym w ostatnich miesiącach jest wyjątkowo głośno. Wszystko za sprawą wzrostu stóp procentowych, które mają bezpośrednie przełożenie na wysokość płaconych rat kredytów i pożyczek. Co do zasady im wyższa jest rata zaciąganego kredytu, tym wyższą musimy mieć zdolność. Czy są jakieś uniwersalne sposoby, które mogą podnieść ten wskaźnik, a tym samym zwiększyć nasze szanse na uzyskanie kredytu lub pożyczki w pożądanej kwocie?
Co wpływa na wysokość zdolności kredytowej?
Możemy śmiało powiedzieć, że w przypadku kredytów i pożyczek – szczególnie tych opiewających na wyższe kwoty – zdolność kredytowa jest najważniejszym elementem w procesie udzielenia bądź odmowy udzielenia finansowania.
Warto w tym miejscu podkreślić, że na niektóre czynniki mogące mieć znaczenie przy ustalaniu jej wysokości nie mamy do końca wpływu (wiek, płeć, stan cywilny itd.). Mimo to należy wiedzieć, na co zwraca uwagę bank lub firma pożyczkowa i nieco się przygotować. Sprawdźmy, jak sobie pomóc.
- Poprawę zdolności kredytowej warto rozpocząć od sprawdzenia swojej historii w BIK
Jeśli w ciągu ostatnich kilku lat korzystaliśmy z kredytów lub pożyczek, warto upewnić się, jakie dane ma na nasz temat Biuro Informacji Kredytowej. Raz na 6 miesięcy na stronie internetowej BIK.pl możemy wygenerować sobie bezpłatnie raport na temat naszej dotychczasowej historii kredytowej. Najprawdopodobniej wszystko będzie w porządku, ale lepiej mieć pewność, że jakimś sposobem w raporcie nie widnieją nieaktualne dane.
Jak podkreśla ekspert hapipożyczki tzw. wysoki scoring, czyli ocena punktowa w BIK to duży atut podczas ubiegania się o pożyczkę pozabankową i nie tylko. Co równie istotne brak jakikolwiek wpisów w BIK wcale nie działa na naszą korzyść, ponieważ trudno jest wtedy ocenić naszą dotychczasową rzetelność. Nie bez powodu zaleca się wręcz, aby korzystać z drobnych zakupów na raty, które budują naszą pozytywną historię.
- Poproś o podwyżkę lub zmianę formy zatrudnienia
Mimo że rozmowy o podwyżce z reguły do łatwych nie należą, kto nie spróbuje, ten się nie dowie, czy ma na nią szansę. Jeśli nawet spotkamy się z odmową, nie ma co się zniechęcać. W sytuacji, gdy mamy np. umowę zlecenie lub na czas określony, można spróbować zmienić ją na umowę stałą. Zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony to zdecydowanie najbardziej pożądana przez pożyczkodawców forma – jest uznawana za najstabilniejszą. Niestety, nie zawsze mamy możliwość zatrudnienia się na podstawie takiej umowy, dlatego akceptowane źródła dochodu to również umowa zlecenie, działalność gospodarcza czy emerytura.
- Spróbuj ograniczyć koszty stałe, czyli comiesięczne wydatki
To druga ważna pozycja, na którą mamy dużo większy wpływ. Zanim udamy się po pożyczkę, sprawdźmy nasze koszty życia oraz wszelkie zobowiązania typu raty za telewizor, debet na koncie czy zadłużenie na karcie kredytowej. To, że nie mamy problemów z ich regulowaniem, to za mało.
Ekspert hapipożyczki zwraca uwagę, aby w żadnym razie nie dopuścić do sytuacji, w której na koniec miesiąca bilans dochodów i wydatków naszego gospodarstwa domowego zamyka się na zero. Jeśli tak jest, szansa na pożyczkę maleje praktycznie do zera.
Zdolność kredytowa tak naprawdę chroni obie strony umowy – firmę pożyczkową i jej klienta. Udzielenie pożyczki komuś, kto już teraz ledwo domyka domowe finanse, rodzi realne ryzyko, że jakakolwiek zmiana w jego życiu może spowodować kłopoty z jej spłatą. Tak naprawdę im dłuższy jest okres umowy kredytu lub pożyczki, tym zdolność kredytowa ma większe znaczenie. Przy chwilówkach zaciąganych na 30 dni ewentualne ryzyko kredytowe jest bez porównania mniejsze niż dla pożyczki długoterminowej na 2-3 lata.
Jak zatem pozbyć się zbędnych obciążeń finansowych? Najprostszym sposobem wydaje się zwiększenie comiesięcznych dochodów. Oczywiście nie zawsze jest to możliwe. Możemy jednak zwiększyć swoje zarobki chociażby przez pewien okres, np. biorąc nadgodziny, dodatkowe zlecenia itd. Każde 200-300 zł miesięcznie więcej w domowej kasie może wydawać się niewielką kwotą, ale pozwoli na wcześniejszą spłatę różnych drobnych zobowiązań typu raty za telewizor czy zadłużenie karty kredytowej, które obciążają naszą zdolność.
- Wnioskuj o kredyt lub pożyczkę z małżonkiem
Dla pożyczkodawców pracująca para wnioskująca o udzielenie finansowania ma o wiele większe szanse na jego uzyskanie. Osoby mające rodziny są traktowane jako bardziej odpowiedzialne, a dodatkowo pensje dwóch osób są z reguły sporo wyższe niż jednej, a to podstawa do wyższej zdolności. W przypadku młodszych pożyczkobiorców opcją, która zwiększa szanse na pozytywne rozpatrzenie ich wniosku, jest dołączenie do pożyczki pozabankowej jednego z rodziców lub rodzeństwa.
- Okres spłaty i rodzaj płaconych rat również wpływają na zdolność
Oba parametry nie zależą od nas jako klientów, ale zazwyczaj mamy w tym zakresie wybór. Zależność jest prosta. Im dłuższy okres spłaty, tym niższa rata, a tym samym wyższa kwota do uzyskania. Nieco mniejszy wpływ ma rodzaj płaconych rat. Stała kwota przez cały okres spłaty da nam nieco wyższą zdolność niż raty malejące. Sprawdźmy, jak wygląda wysokość rat (na dzień 5 lutego 2022 roku) w pożyczce długoterminowej dostępnej pod adresem www.hapipozyczki.pl dla tej samej kwoty, ale różnego okresu spłat.
W przypadku kwoty pożyczki równej 10 000 zł rata wyniesie:
- na okres 1 roku – 875,34 zł,
- na okres 2 lat – 458,67 zł,
- na okres 3 lat – 319,78 zł.
Łatwo zauważyć, że potrzebując 10 000 zł, o wiele łatwiej będzie uzyskać je na 2-3 lata niż na rok ze względu na znacznie niższą comiesięczną ratę. Poza tym pożyczka pozabankowa podobnie jak kredyt może być spłacona przed czasem.
- Mierz siły na zamiary
Ekspert hapipożyczki wskazuje również, aby planując zaciągnięcie pożyczki, nie przeceniać swoich możliwości finansowych i pamiętać, że podejmując zobowiązanie dziś, trudno przewidzieć co wydarzy się za kilka miesięcy. Kluczem do budowania zdolności kredytowej – oprócz terminowego regulowania wszelkich zobowiązań – jest rozsądny stosunek wydatków do dochodów. Życie potrafi jednak sprawić niespodzianki, które nie zawsze są miłe.
Jak widać trzymając się pewnych prostych reguł, mamy szansę polepszyć swoją zdolność kredytową na tyle, aby zwiększyć prawdopodobieństwo pozytywnego rozpatrzenia naszego wniosku.
Wyliczenia uwzględnione w artykule dotyczą produktu „Pożyczka Długoterminowa” dostępnego dla nowych klientów od 1.07.2021 r. i są aktualne na dzień 5 lutego 2022 r.
Pożyczkodawcą jest IPF Polska Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie. Warunkiem udzielenia pożyczki jest pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej konsumenta. „Pożyczka Długoterminowa” trwa od 01.07.2021 i dotyczy pożyczki przez Internet od 2000 zł do 15000 zł, spłacanej od 6 do 36 miesięcy, dostępna jest dla Nowych Klientów. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,80%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 15000 zł, całkowita kwota do zapłaty 17268 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 2268 zł (w tym prowizja 1701 zł, odsetki 0 zł, opłata hapiserwis 567 zł), 35 miesięcznych równych rat w wysokości 479,67 zł, ostatnia 36 miesięczna rata w wysokości 479,55 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 01.07.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie Pożyczki Długoterminowej. „Pożyczka Długoterminowa” zajęła 1 miejsce w rankingu pożyczek ratalnych wg. TotalMoney.pl oraz 2 miejsce w rankingu wg. Loando.pl. Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.
